Vanha – ja ehkä hieman huono – sanonta kuuluu, että ”älä tee tänään sitä, minkä voit jättää huomennakin tekemättä”. Aika monelle tuttu toimintatapa varsinkin vakuutusehtoihin perehtymisen kohdalla. Jokainen toki tekee omat valintansa itse, mutta tylsyydestään ja monimutkaisuudestaan huolimatta vakuutusehdoissa on myös paljon hyvää ihan päivittäisen turvallisuuden näkökulmasta katsottuna. Voikin ajatella, että vakuutusyhtiösi on tunnistanut jo etukäteen riskejä, jotka voivat kohdata juuri sinun arkeasi, elämääsi, yritystoimintaasi tai kotitalouttasi, ja joiden toteutumisen todennäköisyyteen voit vaikuttaa suoraan omalla toiminnallasi ja huolellisuudellasi.
Nämä tunnistetut riskit ovat vakuutussopimuksesi osana olevat suojeluohjeet, eli määräykset laitteesta, menettelytavasta tai muusta järjestelystä, jolla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahingon syntymistä, tai määräyksiä siitä, että vakuutuksen kohdetta käyttävällä tai siitä huolehtivalla henkilöllä tulee olla määrätty kelpoisuus. Suojeluohjeiden noudattamisvelvollisuus – siis oikeasti velvollisuus – on vakuutetulla eli sillä, jonka hyväksi vahinkovakuutus on voimassa.
Jos vakuutettu laiminlyö suojeluohjeiden noudattamisen tahallaan tai huolimattomuudella, jota ei voida pitää vähäisenä ja suojeluohjeen noudattamatta jättämisellä on ollut vaikutusta vahingon syntyyn tai sen määrään, voidaan tulevaa korvausta alentaa tai se voidaan evätä.
Suojeluohjeen tulee olla riittävän täsmällinen ja yksiselitteinen, jotta vakuutetulla on tosiasiallinen mahdollisuus noudattaa sitä. Pelkkä yleinen huolellisuuskehotus tai avoin viittaus viranomaismääräyksiin ei täytä tätä vaatimusta. Toisaalta joillakin vakuutusyhtiöillä näyttää edelleen olevan käytössään vakuutusehtoja, joissa vahingon (vakuutustapahtuman) korvattavuutta rajoittava ehto (rajoitusehto) ja suojeluohje menevät iloisesti sekaisin. Jos sinulle sattuu vahinko, on myös tämän seikan tunnistamisella merkitystä, koska rajoitusehdon soveltaminen estää korvauksen saamisen kokonaan, mutta suojeluohjeen rikkomisen perusteella korvaus evätään kokonaan vain hyvin poikkeuksellisesti.
Esimerkkeinä velvoittavista suojeluohjeista voi mainita vaikkapa:
- ”Kylmälaitteen kompressori ja jäähdytysjärjestelmä on imuroitava pölystä kerran vuodessa”.
- ”…varastoitu irtain omaisuus on sijoitettava vähintään 10 cm:n korkeudelle lattian pinnasta”.
- ”Palovartioinnista on huolehdittava jatkuvasti koko (tuli)työn ajan ja sitä on jatkettava vähintään yksi tunti (tuli)työn lopettamisen jälkeen”.
- ”Pesukonetta on käytettävä valvotusti” tai ”pesukoneen käyttöä on valvottava sekä palo- että vuotovaaran vuoksi”.
Viimeinen kohta on mainio esimerkki julkisessa keskustelussa olleen ”energiansäästövinkin” ja suojeluohjeiden välisestä ristiriidasta. Sähköenergian hinta on puhuttanut paljon, ja julkisuudessa näkee runsaastikin ohjeita, joissa esimerkiksi kannustetaan käyttämään pyykkikonetta vuorokauden halvimpien tuntien aikana – siis yöllä. Monet kuitenkin haluavat ehkä myös nukkua öisin, jolloin saattaa käydä niin, että pyykkikone pyykkää, kun asukkaat ovat sikeässä unessa. Vakuutuksen suojeluohjeissa edellytetty menettelytapa ”on käytettävä valvotusti” toteutuu tällöin varsin huonosti. Kun sitten sattuukin niin, että ensin syttyy pesukone ja sitten koko mökki, on todennäköistä, että palaneen rakennuksen korvauksiin tehdään suojeluohjevähennys. Ja vaikka vähennys olisikin maltillinen 1/5 tai 1/4, on sen taloudellinen merkitys helposti yli 100.000 euroa.
Yritystoiminnassa vähennysten euromääräinen vaikutus voi olla tätäkin suurempi. Useampikin tulipalo on saanut alkunsa katolla tehtävistä tulitöistä, koska jälkivartiointi on laiminlyöty. Kun vakuutusyhtiö sitten tekee parinsadantuhannen euron vähennyksen, on helppo laskea, olisiko jälkivartiointi ollut tuntipalkat huomioon ottaen kannattavaa.
Vaikka suojeluohjeet eri vakuutusyhtiöiden välillä ovat monelta osin jopa samanlaiset, on niissä myös selkeitä eroja sekä toisistaan poikkeavia toimialakohtaisia ratkaisuja eri yhtiöiden välillä. Ohjetta, jonka olemassaoloa et muista tai tiedä, on vaikea noudattaa. Vaikka valitsisitkin iltalukemiseksi mieluummin jotain muuta kuin uuden vakuutuksesi vakuutusehdot, lue ainakin ehdoissa olevat suojeluohjeet ja toimi niiden mukaisesti. Vakuutettuna olet velvollinen noudattamaan suojeluohjeita riippumatta siitä, olitko niistä tietoinen.
Jos vakuutusyhtiö on alentanut sinulle maksettavaa korvausta tai jopa evännyt sen, ota yhteyttä Juristipajaan. Varmistetaan, että tehty päätös on varmasti oikea.